对于中产家庭来说，重疾险必须买，但是买哪款？上百款重疾险放你面前，看着都晕。大猫财经的保险分析师猫妹是这个行业的资深研究者，每天都在拆解各家保险公司的各种明星产品，从一个用户的角度去筛选必备款，她选产品有几个原则：
产品形态复杂，藏猫腻的不要！病种虽多，但是注水严重的不要！保障没问题价格却太贵，性价比太低的不要！
即便说的这么明白，对于很多零基础的用户来说，筛选比较还是一个困难的工作。如果问猫妹的选择，她推荐这款——“同方全球康健一生终身重大疾病保险（多倍保）”。下面就来多维度的详细拆解下这个产品。
01
保障的疾病范围肯定是大家最关注的
? 先科普一下，中国重疾险是有行业标准的。保监会对这25种重大疾病给予过统一定义，目前被国内保险公司普遍采用。所以，国内保险公司卖的重疾险，前25种疾病，都是一样的。而这25种核心疾病的理赔率达到95%-98%！
? 核心疾病之外，一个保险产品的好坏要看覆盖面。“康健一生多倍保”在保障25种核心疾病的基础上，扩展到保80种重疾、28种轻症，合起来108种，覆盖面更广。
咱举几个“康健一生多倍保”扩展疾病的栗子：
重疾部分，保I型糖尿病，生活好了，爱得富贵病，你懂的。再比如，严重哮喘，哮喘病的患病率地区性差异还挺大，患病率从1%到13%不等。
儿童高发的疾病也都有包含在内（11、幼年型类风湿性关节炎，14、重症手足口病，12、严重川崎病，13、脊髓灰质炎后遗症又名小儿麻痹症，20、骨生长不全症）。
轻症方面，不光包括极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌也能保），轻微脑中风，非典型心肌梗塞，冠状动脉介入手术（非开胸手术）也都包括了，像这几种疾病，还是非常常见的吧。
再比如中度帕金森、中度阿尔兹海默病，猫妹这种脑力劳动者，还是很在意的。而且，“康健一生多倍保”在重疾、轻症数量上也没偷奸取巧，比如把一项“原位癌”轻症愣是切成3种轻症，“注水”的事儿也没干。
虽然核心疾病的理赔率高达95%-98%，但猫妹买保险是为了防风险，2%的概率如果我摊上了那就是100%呀，肯定保的越多越好咯。
但有时候也看保险公司的良心了，疾病概率多2%保费多收20%，那就不划算了。“康健一生多倍保”在这方面倒还不错，大家看看价格就知道。
02
赔的次数怎么样？
之前的重疾险都是“一锤子”买卖，得病——赔付——合同结束，如果想再买，抱歉，你身体不好不卖给你了。
但现在医疗技术水平提高了，很多病只要钱到位都能保住命，甚至很多人还能活很久。比如癌症的五年生存率，目前中国的均值是30.9%，美国癌症患者的5年生存率为66%。所以还是有很大的提升空间的。
猫妹认识一个得了脑瘤的年轻mm，切了肿瘤，现在活得很随性。但她自己也说，没有机会再买重疾险了，所以现在就是给家人买，给自己买意外险这种不和健康挂钩的保险。
所以，得了某个癌治好了，再得个脑中风这种倒霉事儿也是可能发生的，这种时候，多次赔付的重疾险就有用了。
赔一次再赔一次、再赔一次，“康健一生多倍保”的重疾和轻症都能做到最多赔付3次。最杯具的情况是赔了三次轻症再赔三次重疾，一共获赔3.6倍保额，这个力度还是可以的。
了解过多次赔付重疾的猫友可能会说了，多次赔付看着好，但保险公司会有一定的限制条件，比如两次重疾或者轻症发生的间隔，有些公司会设定为365天，甚至有个奇葩产品要间隔3年，为了控制风险嘛。
对于投保人来说，间隔越短肯定越有利，“康健一生多倍保”两次重疾发生间隔时间，只需要180天，这个是行业最短的。
作为保险业的“抠门猫”，多倍赔付不是猫妹选重疾险的唯一标准，但如果多次赔付重疾险的定价比很多公司单次赔付重疾的定价还便宜，那还说啥呢？买啊！
03
疾病分组坑多不多？
需要注意一下，康健一生多倍保的多次赔付是有条件的，80种重大疾病和28种轻症分为4组，每组疾病最多给付1次，累计赔付次数最多3次。
绝大部分多次赔付的重疾险都设置了疾病分组。这时候就要看保险公司是怎么把疾病进行分组的，如果高发重疾分到一组，那就鸡贼了。好在，“康健一生多倍保”的分组还是很良心的，恶性肿瘤、终末期肾病、重大器官/造血干细胞移植分在A组，脑中风后遗症分在B组，急性心梗、冠状动脉搭桥术分在C组。
04
等待期全行业最短
重疾险都有等待期，就是在投保后的多少天内，发生风险，保险公司不会赔付保额，而是选择退还你保费或者退现金价值。保险公司这么做，还是为了控制风险，防止有些人带病骗保。
但在等待期长短上，各家保险公司设置的天数不同，行业最短是90天，最长的猫妹见过一年的，很多公司会折中选择180天。
在等待期设置上，“康健一生多倍保”的天数是90天，行业最短。而且，等待期出险，“康健一生多倍保”的处理方式是退保费，合同终止，这一点算是中规中矩。
业内一款非常有名的“某某福”，等待期内发生轻症、重疾，均为退“现金价值”，重疾合同终止。这个“现金价值”猫妹不多做解释了，你只要知道首年投保的现金价值非常低，和你交的保费相比低到差不多可以忽略就行了。
05
身故也赔
有人问，不得病咋办，是不是就白买了？这个产品是保终身的，没得合同规定的重疾或者轻症，因为其他原因身故也可以赔。18周岁前身故，返还所交保费；18周岁后身故，给付保额。
关于18岁前后赔的金额不一样的问题，这和保监会控制未成年人最高死亡保险金额上限有关，不是坑。
06
有绿色通道
07
投保人豁免
给孩子投保，建议投保时附加投保人豁免功能，投保人（就是付保险费的人）得了重大疾病或轻症疾病或者身故，后面的保费就不用交了。这样不管大人、家庭发生什么变故，孩子的保障都不会断。
08
性价比高
性价比、性价比，猫妹看产品，除了看“性”还看“价”。
前面说了，“康健一生多倍保”的优势在于，疾病种类多，但价格却比很多疾病种类比它少的还低。这是其一。第二就是重疾、轻症都能最多赔付3次，但价格也比绝大多数只赔一次的便宜。
和业内知名的产品做简单的比较会更直观：
09
这款产品有不足吗？肯定的
? 康健一生多倍保的保障不包括“全残”。猫妹也和一些保险业内人士交流过这个问题，其中一个答案我觉得也蛮有道理。如果全残了是不是就可以不得重大疾病？
答案是否定的，但是一旦全残赔付了，那这个重疾险的保障也就over了，相当于你花了特别贵的重疾险的钱给自己买了一个特别便宜的意外险，西瓜和芝麻你选谁？
猫妹一直推荐大家再买一个意外险做保障组合，额外加一个和重疾险同保额的意外险花不了多少钱，而且保障范围还宽泛不少，除了全残，死亡和另外9级的残疾都能保。
? 多次赔付分组的问题，讲真，猫妹觉得不分组更好。但是不分组的多次赔付产品保的疾病数量比这个少，或者价格更高。如果非要选，猫妹觉得性价比第一，保得多第二，不分组第三。
10
特别说明
? 缴费期
猫妹建议大家选20年缴费期的。虽然看起来20年缴费期，交的总保费比10年缴费期交的总钱数多，但是要考虑金钱的时间成本，同时，也要考虑缴费压力。
更重要的，这20年间一旦出险保费就会豁免，相当于你用更低的价格买到了同样的保障。
? 关于价格
本身这款产品的价格在我们做的同类测试中有一定的优势，这也是我们考察良久合作推出的第一款产品，让利是一定的！
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