随着中国经济的不断发展，富裕家庭越来越多，高净值人士往往对年龄小的子女格外疼爱，如果这个小孩子还是家中独子的话，就更是疼爱得无以复加。一代父母打江山积累的财富，终究是要留给孩子的，有些子女还不到10岁，名下就已经积累了相当多的财富，有存款、有房产，甚至还是上市公司的小股东，可见父母对孩子们的疼爱。
但是父母往往忽视了另外一种风险，那就是当家长将资产留给幼小的子女时，财富却未必能最终由子女接管或伴随其一生。如何做才能给未成年子女的财富贴上“护身符”呢？
我们先来看一个案例。
2010年，网购成为国内年轻人的时尚潮流，越来越多的年轻人开始从网上购物。张先生从小失去双亲，为人十分勤奋，但前几年做什么生意都是亏损，一直不知做什么好。2010年时随着网络销售的火爆，引发了张先生新的创业灵感，正好张先生对电脑比较熟悉，和太太商议后，便开了一家网店。 出乎意料的是，张先生的网店开业不到半年就火了起来，夫妻两人十分兴奋，紧接着又成立了自己的网络销售公司，生意做得风生水起，短短两年就积累了千万元的财富，在城里也购置了房子和车辆。一年后，两人有了自己的宝贝儿子，张先生十分疼爱儿子，觉得为了这个儿子，再苦再累也值得。
2013年夏天，张先生自己一人开车前往400公里外的某地考察一家供货商，为了快去快回，他连续开车12小时，由于过度劳累驾驶，导致回来途中开车撞在路边的一棵大树上当场死亡。 张先生去世后，只留下了太太刘丽和年仅3岁的儿子，以及近千万元的财富。张先生去世半年后，就不断有人上门给刘丽介绍新的对象。开始刘丽不同意，随着时间流逝，刘丽也逐渐开始接受。一天张先生的哥哥看见刘丽带着一个男士有说有笑，动作很是亲密。大哥是看在眼里，急在心里，心想：如果弟媳妇重新嫁人，自己弟弟一手创造的近千万元的财富，不就这样白白送人了?如果刘丽将弟弟生前创造的财富用在自家侄子身上还好，可是如果刘丽再婚后再生孩子，保不齐她将财富用在别人孩子身上，那弟弟生前的心愿岂不是落空啦? 大哥实在是着急，可是又有什么办法呢?能不能自己把孩子的监护权要过来呢?抱着这样的想法，他几次咨询律师。但是因为伯父不是侄子的法定继承人，又不是孩子的监护人，根本无法插手侄子名下遗产的使用和管理事宜。
这个案例告诉我们，如果张先生生前没有给自己做任何财富保障和传承的安排，也没有给未成年的儿子提前做任何财富保护的安排，一旦发生本案中的情况，张先生突然意外身故，由于一家只有三口人，并且张先生的父母双方也早亡，这时张先生名下的财富，首先是其和太太的夫妻共同财产，在张先生去世后，一半的财富会是张先生的遗产，作为遗产进行分割。
这时继承人只有两人，即太太和3岁的儿子。继承后，太太最终会得到全部财富的四分之三。3岁的儿子将继承总财富的四分之一。即便儿子占有四分之一的财富，但由于儿子尚处于年幼时期，法定监护人仍然是孩子的母亲刘丽。因此，实际上张先生去世后，全部的财富都将由太太刘丽一手掌管。
如果刘丽再婚后生子，很可能会把张先生创造的财富分别用在再婚的老公和再婚后生的子女身上，这一结果显然不是张先生想要的。如果刘丽没有再婚，她也有可能因为缺乏理财的能力，导致儿子名下财产因投资不慎而赔掉。
如果张先生在生前没有对自己的财富做任何防范措施，也没有对儿子的财富监护做任何安排的话，这样的结果就很难避免，因为旁人谁也无法干涉刘丽管理所有遗产的权利。
那么如何在事前保护好留给未成年子女的财富？
以下有两种解决策略：
1．不动产的保护策略
针对张先生名下的不动产，张先生健在时，可以将部分不动产提前过户至子女名下。
2．金融资产的保护策略
针对张先生名下的金融资产，首先可以用人寿保险的方式安排，即张先生通过人寿保险来安排对其未成年子女的财富保障。
人寿保险的运用，具体又分两种方式：
人寿保险规划方案之一：终身寿险。张先生可以给自己投份终身寿险，张先生作为投保人，被保险人也是张先生，身故受益人为儿子。在保险合同中约定儿子日后领取身故受益金时，可以分期分批领取。
人寿保险规划方案之二：年金保险。张先生作为投保人，儿子作为被保险人，受益人可以是其他家人，年金险中最好约定，儿子在什么时间领取生存年金。
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